“银行里的银子，如今是一潭死水。”望舒开门见山，“你们几个合计合计，这水该怎么活起来。我有一条路子，借贷。银行向商号、工坊、农户放贷，收息生利。可这贷怎么放、放给谁、放多少、利息怎么定、拿什么抵、还不上又该如何，都得议出个稳妥的章程来。今日不说虚的，只谈实操。”
姚崇是侍郎，对所有的账目最清楚，“放贷生息，古已有之。只是从前多是私家质库、寺庙质钱，利高且乱。若由朝廷银行来放，好处是信用厚，坏处是一旦收不回，亏的是国库。下官以为，起初不妨把口子收得紧些，只做短期抵押贷。商号、工坊想借贷，须有现银、货品、铺面、田产作抵，且所抵之资要由户部估定，不能由他们自己报。至于农户，眼下田制未清，土地多在世族名下，能拿什么来押？倒不如先从官营工坊和军屯下手，先把路子跑通。”
宋璟点头，接过话，“姚侍郎说得对，农户贷现在还不能贸然做，北边军屯与各地工坊，本来就是朝廷自己的产业，贷了钱，办的是朝廷的事，亏了也还是朝廷的账，肉烂在锅里。先从这些地方试起，借出去的钱看得见去处，收回来也有据可依。等章程细了，再慢慢放开。利息也不必定高，月息二分上下即可。太高了，商号受不了。太低了，银行没赚头，还折了本钱。”
望舒道，“月息二分，短期抵押，先做六个州府的试点。洛阳、扬州、益州、太原、汴州、明州，这六处银行分号已经有些底子，先从分号办起。但有一条，放贷的审核，不能由分号的人说了算。户部要设一个专门的‘贷审科’，凡超过五百贯的借贷，必须由贷审科复核。五百贯以下，分号可自行核放，但每月要把账报上来。若有坏账，谁放谁追。追不回的，分号主事免职，若查实有串通骗贷的，从重治罪。”
郑文昭道，“贷审科若要新设，得从各司抽调人手。我这边能拨出两个，宋郎中那边也能出两个。但还缺通晓地方商情的，不如从各州分号里选几个做了两年以上的老吏，调到洛阳来，一边核贷，一边教规矩。”
宋璟点头，“贷款虽是放给商号工坊，可实际上押的是他们的货和铺子。估定抵价这关最是凶险。若估价高了，商号卷钱跑路，银行血本无归。若估价低了，又没人肯借。下官以为，户部应该再设一个‘估产司’，专管抵产勘验，与贷审科并行。一个审人一个估物，才能把风险压到最低。”
望舒听得认真，在纸上勾画了一阵，又抬头问，“若有人逾期不还呢？”
姚崇道，“分三等处置，逾期不过一月，加息催缴；过三月，银行有权收押抵物，官拍变现；过半年不还，且所抵不足偿者，由银行递状，地方官限时追讨。若地方官包庇纵容，则直接报户部，由户部行文该州，从它下年赋税里扣。这条最狠，地方官不敢不上心。”
望舒笑了，“扣他的赋税，比打他板子还疼，就这么办。”
宋璟犹豫了一下，“大人，下官还有一言，银行放贷，最怕的是官官相护。朝中有些勋贵，见银行有了贷款，定会想法子来借。若借了不还，或拿些不值钱的东西来抵，谁去得罪他们？贷审科的人，不过几个小吏，拦不住。所以下官以为，银行章程里得写明，凡五品以上官员及其亲眷借贷，不论数目，一律报户部尚书亲批。这黑脸，得尚书来唱。”
望舒看他一眼：“你是让我替你们挡人？”
宋璟笑着拱手，“能者多劳。”
众人皆笑，望舒应了。
几人又议了放贷的流程、贷审的文书格式、抵产勘验的时间、分期还息的算法，直到掌灯时分才散去。
郑文昭连夜把草拟的《户部银行借贷章程》整理成文，第二日送到望舒案前。望舒逐条改过，又添了几处，才让人抄送武曌。
武曌看完，召她入宫，又细问了一遍。听到“从地方赋税里扣”那条时，武曌挑了挑眉，似笑非笑：“你这哪是放贷，是给天下商号套了根绳子。”
望舒抿了抿唇，“银行的钱是朝廷的，借出去就是借了天下人的钱。若不把绳子攥紧，到头来是百姓遭殃，臣不敢拿国库去赌那些商号的良心。”
武曌点点头，提笔批了，“照准。”
武曌批完将折子合上，却见望舒仍立在案前，没有告退的意思，便知她还有话要说。
“还有事？”
望舒拱手道，“还有一事，臣本想过些日子再与陛下细说，今日既已说到银行放贷，臣便一并讲了。如今天下官营工坊，从北到南，铁坊、织坊、瓷坊、木坊、火药坊，加起来已有一百七十余处，雇工匠近三十万人。这些工坊原先只是战时调度、库房周转的临时营生，如今却已是国库岁入的大头。可户部既要管赋税、军饷、粮储、商路、银行，又要管这些工坊的产销、雇工、物料、外销，实在分身乏术。臣斗胆，想请陛下将这些官营工坊正式立为‘官工局’，单独立部，设专官管理。”