周六上午，他没有去“老味道”洗碗（提前请了假），也没有刷题。他坐在电脑前，打开wps表格，新建一个文件，命名为“分期购物债务雪球模拟模型”。他要为张伟量身定制一个“决策模拟器”。
第一步：基础参数设定与正常还款情景（情景a）
他基于已知和合理假设，设定模型基础参数：
? 商品总价：8888元（他搜索了该型号手机的实际市场价，取中位数）。
? 分期方案：12期，月供888元（与通知一致）。？元。这是总融资成本。据此计算，实际年化利率（i。高出一倍多，因为许多平台采用“等本等息”的还款方式，利息按初始本金全额计算，实际利率远高于表面费率。标记为红色。
? 张伟月可支配收入
? 模型时间跨度：24个月（覆盖还款期及后续影响）。
在“情景a：理想情况（按时还款）”工作表中，他构建了一个简单的分期还款表。每个月，张伟需要从600元中拿出888元还款，每月现金流缺口为-288元。这意味着，即使不考虑任何其他意外开支，张伟也需要每月额外筹集288元才能覆盖还款。模型显示，在12个月的还款期内，张伟累计需要额外筹集3456元。这笔钱从何而来？问家里要（家庭已陷入困境）？进一步压缩基本生活（影响健康和学习）？还是借新债？
第二步：构建风险情景模拟（情景b、c、d）
古民知道，情景a几乎不可能发生。他构建了三个更可能、也更危险的情景：
情景b：最低还款陷阱与罚息启动
假设张伟在第三个月，因故只能偿还“最低还款额”。。
。模型用公式模拟罚息累积。
? 结。债务开始失控滚雪球。到第12个月（原定还清时），债务余额非但没清零，反而滚到了5000元以上，且还在以更快速度增长。
情景c：以贷养贷，债务螺旋
假设张伟在第二个月就发现现金流缺口，为解决-288元的亏空，他。。现金流缺口更大，迫使他从第三个平台借款古民设计了简单的多平台借贷叠加模型，模拟债务如何在三个平台间拆借、利率叠加。
? 结果触目惊心：到第八个月，张伟的月还款总额已突破2000元，总债务余额超过15000元，是其初始手机债务的近两倍。模型显示，在第九个月，其债务增长将超过其任何可能的筹款能力，系统崩溃，逾期全面爆发。
情景d：家庭冲突与收入中断
此情景结合现实。假设张伟的父亲发现儿子分期购机（或收到催收短信），爆发激烈冲。同时，张伟因债务压力和家庭矛盾，无心学习，成绩下滑，可能的家教兼职也丢了（月收入降为0）。模型将月可支配收入设为300元。
? 结果：在第一个月，现金流缺口就达-588元。债务立即进入“情景b”的罚息通道，并迅速滑向“情景c”的以贷养贷。模型预测，在第五个月前后，债务和催收压力就可能导致其无法正常上学，面临辍学风险。
第三步：可视化与冲击力呈现古民没有停留在枯燥的数字。他利用图表功能，为每个情景绘制了动态图表：
? 债务余额趋势图：四条曲线，分别代表a、b、c、d四种情景下，总债务余额随时间（月份）的变化。a线平稳下降至零；b线在中期后调头向上，陡峭攀升；c线几乎呈指数级飙升，像一条昂起的毒蛇；d线则是最快冲破图表上限的那条，代表最快的崩盘。
? 月还款压力图：显示每月需要偿还的总金额。在c、d情景下，短短几个月，月还款额就从888元飙升至3000、5000元，像一座瞬间拔地而起、压顶而来的大山。
? 现金流缺口累积图：显示每月“收入-还款”的差额，在b、c、d情景下，很快变成深不见底的负值悬崖。
最后，他在一个汇总页，用加粗的红色字体写下了每个情景的“终局预警”：
? a（理想）：极度艰难完成还款，身心俱疲，高考大概率受影响。
? c（以贷养贷）：债务螺旋，总额可达初始债务3-5倍，被多个平台疯狂催收